私人医疗保险与公共医疗保险:对于德国人来说,什么更好?

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您是否知道德国的私人医疗保险与公共医疗保险之间的区别?哪个更适合您?它们各自的优缺点是什么?如何决定你应该选哪一个?在这篇文章中,您将找到有关德国私人与公共健康保险需要了解的所有信息。

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德国的医疗系统

德国拥有非常全面的医疗体系(甚至有 宠物健康保险!)。每个居民都必须购买健康保险。如果您打算搬到德国,则需要出示有效的健康保险才能申请居留签证。

我真的很喜欢德国的这个系统。我知道,那很贵。但是,您在生病时不必担心。在我的家乡香港,没有强制性的医疗保险。如果您生病了并且没有健康保险,那么您基本上就被搞砸了。许多人还推迟去看医生只是为了节省费用。在德国,身体不适时,您可以去看医生甚至是专科医生,而无需担心费用。

德国健康保险的选择

在德国,您可以选择三种健康保险:

  • 公共健康保险(GKV,Gesetzliche Krankenversicherung)
  • 私人健康保险(私人PKV)
  • 两者的结合(顶部为公共健康保险加补充私人保险)

德国的公共健康保险(GKV,Gesetzliche Krankenversicherung)

公共健康保险由政府监管。德国的大多数人都享受公共保险。您可以是自愿的公共保险人(freiwillig versichert),也可以是强制性的公共保险人(pflichtversichert)。

如果您是德国雇员,并且年收入少于64,350欧元或每月少于5,362.5欧元(2021年),那么您必须拥有公共健康保险。这意味着您必须接受公共保险。

如果您的收入超过该收入阈值,则可以选择公共健康保险或私人健康保险。如果您决定保留公共健康保险,那么您将自愿参加公共保险。

当您获得公共保险时,您的配偶或子女可以在您的陪护下进行保险,而无需支付额外费用。您需要向每位医生出示您的保险卡’的访问。您的医生将直接从您的保险中获得款项,这意味着您无需预先支付任何费用。

如果您不在德国,则可以在其他欧洲国家报销医疗费用。但是,并非所有费用都可以偿还,您只能收回一部分费用。因此,如果您打算在其他欧洲国家/地区接受任何医疗服务,最好事先与德国的公共保险部门核对,以避免事后出现任何意外情况。

另请阅读: 在德国生孩子–从怀孕到产后护理

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How much does公共健康保险 in Germany cost?

您必须支付多少公共健康保险费与您的收入有关。您赚得越多,您必须付出的就越多。在2021年,这一比率约为您工资的15.9%。不过不用担心他们可以向您收取的最高金额。用于计算您的公共健康保险费用的最大每月收入为每月4,837.5欧元(2021年)。如果您的收入超过此金额,则无需为公共保险支付更多费用。此外,成为一名雇员的好处是,您的雇主将必须负担您健康保险费用的一半。

Example of公共健康保险 cost:

让’例如,您每月收入4,838欧元,您将需要支付大约

4,838欧元x 15.9%= 769欧元

由于您的雇主将承担一半的费用,因此您每月必须支付的最高公共健康保险费用为385欧元。

除了公共健康保险费用外,您还必须加入政府’的长期护理计划(Pflegepflichtversicherung)。在2021年,这是您总工资的3.05%,如果没有孩子,则为3.3%。

让’再次采用相同的示例:

如果您的收入为4,838欧元而没有孩子,那么您将必须支付4,838欧元x 3.3%= 160欧元。在这种情况下,您的雇主最多只能缴纳74欧元,这意味着您必须自己支付86欧元。

因此,这意味着您每月必须支付的公共健康保险费用加上长期护理费用为385欧元+ 86欧元= 471欧元。同样,如果您的收入减少,您将减少支付。

请注意,如果您是30岁以下的大学生,则可以以较低的金额享受相同的公共健康保险。在这种情况下,公共健康保险费用加上长期护理费用约为每月100欧元。

另请阅读: 德国的薪水:您的薪水够吗?

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德国公共健康保险公司

德国有不同的公共健康保险公司可供选择。由于公共健康保险是由政府监管的,因此这些公司所提供的保险范围并没有太大的区别。一些最大的公共健康保险公司包括TK,AOK,DAK等。请注意,并非所有的保险公司都有讲英语的员工。他们的利率和激励措施也可能略有不同。 

如果您的德语不够,最好是 使用Feather的服务 (以前称为Popsure)注册公共健康保险。注册过程是英语的100%。如果您有任何疑问,他们还提供英语支持。

德国的私人健康保险(Private Krankenversicherung,PKV)

这是私人公司提供的健康保险。成本和覆盖范围因公司和套餐而异。请注意,要被私人健康保险公司接受,您可能需要进行医疗检查或填写健康调查表。

在德国购买私人健康保险需要多少钱?

与公共健康保险不同,德国的私人健康保险的费用取决于您的年龄和健康状况,而不是您的收入。如果您既年轻又健康,与公共健康保险相比,通常可以获得更便宜的套餐和更好的服务。

通常,您可以通过在私人健康保险套餐中增加免赔额来节省成本。这意味着您只有在达到此自付额后才能获得报销。如果您的医疗费用在此自付额之内,则您必须自己支付费用。

一些私人健康保险计划还提供现金返还奖励。这意味着,如果您仅从其中偿还有限的金额,则可以有一些现金返还。如果您健康的话,可以省钱。

请注意,您的私人健康保险费用的某些部分也可以免税。如果您有私人健康保险,这将进一步降低您的成本。

另请阅读: 德国的生活费用– How to save money?

德国的私人健康保险的保险范围是什么?

私人健康保险通常提供更高水平的服务。它通常涵盖更多的医疗选择以及更多的地理位置。与公共医疗保险中的承保范围相当标准不同,您可以选择自己的私人医疗保险承保范围,以包括公共医疗保险未涵盖的那些服务。例如,额外的牙科服务,医院的私人房间等等。

谁可以选择在德国使用私人健康保险?

如前所述,如果您是雇员,并且年收入少于64,350欧元,则必须加入公共健康保险。如果您属于以下类别之一,则可以选择使用私人健康保险。

  • 每年收入超过64,350欧元的员工
  • 自雇 
  • 学生们
  • 德国公务员,例如教授
  • 自由职业者
  • 从事迷你工作且每月收入少于450欧元的人
  • 失业的人

 德国私人健康保险公司

有许多不同的私人健康保险公司可供选择。一些大公司包括 安联私人保险, 安盛 , 巴美尼亚等等。就价格和承保范围而言,不同的私人健康保险可能会有很大差异。您可以使用 这个网站 比较他们的不同报价。

如果您对德语不满意, 奥托诺娃 可能是您的好选择。奥托诺娃在外籍人士中很受欢迎。他们有一个英文网站以及24小时的英语支持,这使您的生活更加轻松。此外,他们有特殊的外籍房价,并且还满足您签证的所有法律要求。其他一些很酷的功能包括:

  • 会讲英语的礼宾团队为您安排医生预约
  • 视像通话的英语医生
  • 快速报销(几个小时内)
  • 没有文书工作(使用他们的应用发送文档)

您可以 在这里检查他们的计划 现在。

德国私人和公共健康保险的组合

对于希望保留公共健康保险,但想要享受比标准公共健康保险所提供的更多的覆盖范围的人,这是一个选择。他们可以做的是,他们从私人健康保险购买了一份保险,以支付公共健康保险未涵盖的费用。

例如,标准的公共健康保险在针灸或中药,牙科治疗,私家医生或医院私家病房等替代治疗方面的覆盖范围非常有限。可以根据您的需求量身定制补充性私人健康保险。

就我而言,我是中国人,我真的更喜欢中药而不是传统药。如果没有补充的私人健康保险,针灸或其他中医治疗将使我损失一大笔钱。现在有了我的补充私人健康保险,我可以随心所欲地拜访中医,而不必担心费用。

您可以使用 这个网站 比较不同的补充私人健康保险套餐。

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Change between Private and公共健康保险

Change from public to私人健康保险

如果您被雇用并且您的薪水每年增加到64,350欧元以上,则可以选择从公共医疗保险改为私人医疗保险。您还可以像往常一样保留公共健康保险,并自愿成为公共保险人。

Change from private to公共健康保险

从私人医疗保险改为公共医疗保险更为复杂。如果您超过55岁,几乎不可能改回来。对于55岁以下且受雇的年轻人,如果他们的工资低于每年64,350欧元,则可以改用公共健康保险。例如,如果雇主减少了工作时间,削减了圣诞节奖金或第13个月的工资,就会发生这种情况。对于55岁以下的自雇人士,他们只有在被雇用并且年收入少于64,350欧元后才能改回工作。

使用该系统的原因是,在公共健康保险中,老年人比年轻人要昂贵得多。如前所述,对于年轻健康的人来说,使用私人健康保险通常较便宜,而且他们也能获得更好的服务。如果所有这些年轻人在年老和患病时都转而使用私人医疗保险,然后又改回公共医疗保险,那将是公共医疗保险的巨大经济负担。公共健康保险需要年轻人和健康的人参与到他们的计划中,以支持那些年老的病人。

另请阅读: 在德国请病假–您需要知道的一切

这很复杂

在私人和公共健康保险之间进行转换是一个复杂的话题,它在很大程度上取决于您的个人情况。我上面描述的更改条件只是一般性的,可能会有例外。在这里用文字写出所有规则和情况很复杂。建议您咨询健康保险行业的专家,以根据您的情况为您提供所有详细信息。

如果您在购买保险之前正在寻求专业建议,我强烈建议您 理财顾问 给你。我们从他那里购买了所有保险,他向我们详细解释了一切。他不在特定的保险公司工作,因此您可以确定他可以为您提供独立的建议。 此外,他的英语说得很好,非常适合像我这样的外籍人士。只是 写给他 并提及 我的博客“我在德国的生活获得免费咨询。

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Private vs公共健康保险: Which one is better?

如果您可以选择私人还是公共健康保险,应该选择哪一种?

让我们来看看选择私人与公共健康保险的一些好处。

私人与公共健康保险:在德国拥有公共健康保险的好处

成本 of公共健康保险 is based on your income

公共健康保险的费用与您的收入直接相关。您赚得越多,您将需要支付的越多,反之亦然。这意味着您承受的财务风险较低,因为成本与您的年龄或健康状况无关。

有了私人健康保险,长期来看保费率可能不确定。如果相对于您将来的收入而言,该比率太高,并且您已经超过55岁,那么很难重新使用公共健康保险。

公共健康保险为您的家庭免费提供保险

如果您有配偶或子女,他们可以为您提供保险,而无需支付额外费用。这非常吸引人,特别是对于有更多孩子的人。

公共健康保险易于申请

由于公共健康保险将涵盖先前存在的健康状况,因此您的健康状况不是决定您是否会被接受的决定因素。无需进行健康测试或问卷调查,因此很容易申请。

您无需预先支付医疗费用

一旦您被公共健康保险接受,您将收到一张健康保险卡。您每次去看医生时都需要出示此卡。您的医生将直接从您的保险中获得补偿,而您无需向医生支付任何费用。

另请阅读: Decoding your Reference 让ter in Germany (Arbeitszeugnis)

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私人与公共健康保险:在德国拥有私人健康保险的好处

您可以更快地预约医生

许多医生优先考虑使用私人健康保险的患者,因为他们可以更快,更好地得到报酬。如果您有公共健康保险,则可能需要等待数周才能预约专科医生。另一方面,您可以立即获得私人健康保险的预约。

我经历了很多次,当我打电话预约医生时,他们直接问我有什么样的保险。当我告诉他们我有公共健康保险后,他们告诉我他们已经满了,我很难预约。

我有私人健康保险的朋友告诉我,他生病后想和医生预约。当实习医生得知他有私人健康保险后,他们通过推迟另一名患有癌症的患者来优先考虑他。尽管他认为这是错误的,但他不接受此任命。是的,我也认为这是非常错误的。不幸的是,这是现实。

您可以通过私人健康保险更好地联系专家

由于并非所有专家都接受公共健康保险,因此,如果您有私人健康保险,则可以与会说您的语言的独家医生甚至多语种医生接触。这对德语知识有限的外籍人士特别有利。

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私人健康保险通常可以提供更好的覆盖和治疗

私人健康保险通常涵盖医疗费用,而公共健康保险则不包括。例如,牙科护理(例如专业清洁或植入物),视觉辅助工具(例如眼镜或隐形眼镜),医院服务(例如私人房间)或首席医生的治疗等。

公共健康保险仅涵盖牙科服务中非常基本的服务。举一个例子,我的牙齿有问题,需要我定期进行牙科治疗。有了公共健康保险,即使有共付额,我每次也要支付数百欧元。此外,由于我的牙齿问题,我还必须经常进行专业牙齿清洁,而这不在公共健康保险范围之内。

我不明白为什么公共健康保险在牙科服务方面如此糟糕。对我来说,这些是停止我的牙齿疼痛的必要药物。即使对于牙齿健康的人,也建议他们每年进行一次专业的牙齿清洁。我不知道有经济困难的人将如何承受这些费用。如果您有私人健康保险,即使使用最基本的保险套餐,通常也能获得更好的牙科保险。

另一个例子:我的朋友最近做了眼激光治疗,因为他有公共健康保险,所以花费超过4000欧元。我的另一所大学因为没有私人健康保险,所以没有付任何钱就做了同样的治疗。这是另一个很大的好处,特别是如果您打算进行这种治疗。

您可以选择免赔额或获取现金返还,以节省成本

如果您有公共健康保险,那么您的费用将与您的收入挂钩。使用多少医疗服务不会有任何影响。您仍然要支付相同的金额。

有了私人健康保险,您可以通过增加自付额来支付较低的保费。在达到该自付额之前,您将不会得到报销。同样,如果您仅从私人健康保险中报销有限的金额,那么您可能会在年底之前获得现金返还。对于不需要很多医疗服务的健康人,这些是省钱的好方法。

另请阅读: 在德国开设银行帐户–比较英语银行选项

私人健康保险支付更多医药费用

在德国,您不会直接从医生那里获得药品。您将需要去药房(Apotheke)购买药品。有了公共健康保险,许多处方药需要自付费用。您最有可能在药房支付大约5到10欧元。如果您有私人健康保险,通常所涵盖的药物比公共健康保险要多。此外,私人医疗保险也可以涵盖许多替代药物,例如中药,顺势疗法或针灸。

另请注意,没有医生处方的非处方药不太可能由公共或私人健康保险承保。

另请阅读: 德国的药房– Guide for Expats

私人健康保险的地域范围更广

公共健康保险支付您在德国境内以及在某些情况下在其他欧洲国家内的医疗费用。但是,如果您不在欧洲,就不会有保险。私人健康保险通常会覆盖其他国家/地区,具体取决于您选择的套餐。

私人健康保险通常对年轻人和健康人而言便宜

由于私人健康保险的费用取决于您的年龄和健康状况,如果您年轻且健康,与公共健康保险相比,您通常会获得更便宜的套餐和更好的服务。此外,您可以根据自己的需要包括或排除承保范围。这意味着您的保险计划更加个性化,您将为自己的需求支付最高的价值。

Private vs公共健康保险: Comparison

  公共健康保险 私人健康保险
成本 根据您的收入 根据您的年龄或健康状况
家庭覆盖 覆盖您的受抚养配偶或子女 没有家庭保险
应用 容易申请 可能需要健康检查或问卷
付款 没有预付款 先付款再报销
预约医生 慢点 快点
接触专家 有限 更多选择
承保范围和待遇 有限 更广泛
自付额或现金返还 不适用 可以使用
处方药费用 通常自付(5至10 EUR) 更多药品
地理覆盖 德国以及某些其他欧洲国家 全球范围,取决于包装

进一步了解 所有 德国的保险类型: 德国的保险–您需要哪一个?

私人与公共健康保险:谁适合私人健康保险?

收入稳定稳定的人

从长远来看,收入高的人财务风险较小。他们可以选择购买私人健康保险来享受更好的服务。

People who are not accepted by公共健康保险

好吧,在这种情况下,别无选择。

年轻健康的人

这些人倾向于通过私人健康保险支付更少的费用并享受更好的服务,为什么不呢?

经常去其他国家旅行的人

如果您经常旅行,那么由私人健康保险提供更广泛的地域覆盖是有意义的。这尤其适用于经常回国的非欧洲移民。

不打算永久留在德国的人

如果您只打算在德国呆几年,或者您不打算永远在德国居住,那么如果可以的话,最好购买私人健康保险。年轻人和健康人正在为老年人和病人提供公共健康保险。如果您不再居住在德国,那么您长大后将无法享受医疗福利。

另请阅读: 投资德国赚钱– Expat Guide

Private vs公共健康保险: How to decide?

总而言之,您可以使用几个因素来决定是否应该购买私人健康保险和公共健康保险。

Private vs公共健康保险: 要考虑的因素

要考虑的因素 Private vs公共健康保险
年龄与健康 年轻健康>私人健康保险
家庭状况 许多孩子或受养配偶->公共健康保险
工资水平 高收入 ->私人健康保险
您将在德国停留多长时间? 暂时->私人健康保险
您需要多少服务范围? 更好的服务范围->私人健康保险

如前所述,决定私人与公共健康保险是一个非常复杂的话题,从长远来看可能会影响您。建议您咨询健康保险行业的专家,他们可以为您的个人情况提供建议。只是 写我的财务顾问 并提及 我的博客“我在德国的生活获得免费的个性化财务建议。

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2回复“私人医疗保险与公共医疗保险:对于德国人来说,什么更好?”

  1. 你好我想知道我是否可以拥有原本免费的公共保险,因为我丈夫可以享受公共保险,而且我个人可以拥有公共保险。这也是因为我丈夫的收入比我的少。

    我的问题是我可以同时拥有这两种保险吗?一是因为我丈夫选择了公共保险,二是我可以自己拥有私人保险。

    1. 抱歉,我不确定我是否理解您的问题…如果你们俩都在工作并且收入超过一份迷你工作,那么你们俩都可以购买公共保险,并且都需要付费。如果您有受抚养的家庭成员,则公共保险仅免费覆盖您的家庭。

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